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FPコラム「住宅ローンの返済期間、短くする?長くする?」

FPコラム これが知りたい!マネーの達人に聞く、マル得情報

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掲載日:2010年9月

ファイナンシャルプランナー 高田 晶子 さんが「住宅ローン返済期間」をわかりやすく解説!

高田 晶子 さん

高田 晶子 (たかだ あきこ) さん

株式会社マネーライフナビ取締役。ファイナンシャルプランナー(CFP®)、一級FP技能士、宅地建物取引主任者、住宅ローンアドバイザー、持ち味カードインストラクター。

住友信託銀行不動産部勤務、不動産コンサルティング会社を経て、1996年FPとして独立。2010年より株式会社マネーライフナビ取締役に就任。「自分らしさを見つけ、心豊かな生活を送っていただくお手伝いをしていくことがFPの役割」をモットーに、個人相談を中心に、セミナー講師、新聞連載等の執筆、金融機関のコンテンツ作りなどを行う。「自分らしいお金のふやし方」を見つけることができる、「持ち味カード(マネー編)」のインストラクターとしての活動も広げている。

  • 【主な著書】
    「お金持ちレシピ」(明日香出版)、「サラリーマンの家計簿」(実業之日本社)、
    「住宅ローン 賢い人はこう借りる!」(PHP研究所)
    「マイホーム 賢い人はこうして買う!」(PHP研究所)など

返済期間は短い方が総返済額は少なくなる

住宅ローンを借入れするときは検討しなくてはならない項目がたくさんあります。金融機関、金利タイプ選びなど大きなところが決定して一息ついても、意外と悩ましいのが「何年返済にするか」。返済期間は長い方が毎月の返済額は少なくなりますが、一方で返済期間が長くなるほど総返済額は多くなってしまいます。では実際に、毎月返済額と総支払額のバランスをどのように考えればよいのでしょうか?

まずは、返済期間別の 【毎月返済額】 と 【総返済額】 を確認してみましょう。

【表1】<3,000万円借入れ、ボーナス返済なしの場合>

●金利年3.0%の場合(金利は変動しないものとする)

返済期間
毎月返済額
総返済額
20年
166,379 円
約 3,993 万円
25年
142,263 円
約 4,268 万円
30年
126,481 円
約 4,553 万円
35年
115,455 円
約 4,849 万円

●金利年2.0%の場合(金利は変動しないものとする)

返済期間
毎月返済額
総返済額
20年
151,765 円
約 3,642 万円
25年
127,156 円
約 3,815 万円
30年
110,885 円
約 3,992 万円
35年
99,378 円
約 4,174 万円

金利年2.0%の場合、30年返済では、20年返済よりも総返済額で約350万円も多くなります。こんなに違うのなら、返済期間を短くしてなるべく早く返済してしまいたいと考えるでしょうが、毎月返済額は20年返済の方が約4万円も多くなります。また、金利が高くなると、総返済額の違いはさらに大きくなります。

完済できることを優先するには毎月返済額が重要

総返済額での多少を比較できるのは、「完済」すればこそです。ですので、まずは無理なく最後まで返済できる金額を優先しましょう。例え今は支払える金額だとしても、長期にわたる返済期間中には、教育費が増えるなど、家計が厳しい時期もあるでしょう。また、住宅ローンを返済しながらも、将来のライフイベントに向けた準備も必要です。住宅ローンを早く返済したいがために毎月返済額を多くしたことで貯蓄ができず、教育ローンや車を購入するためのローンを組むことになっては本末転倒です。また、収入についても、今の収入を維持できるのかを慎重に検討しましょう。景気によって変動が激しい場合などは、返済に余裕をもっておくことも必要です。

将来の家計の波に対応するには毎月必ず支払わなければならない金額を、少なくしておくことがポイントです。つまり、返済期間をなるべく長くしておくのがコツになります。

ファイナンシャルプランナー(CFP®) 高田晶子

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