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FPコラム(マネーの達人に聞く、マル得情報) - 期間延長型円仕組預金

FPコラム『期間延長型円仕組預金』

少しでも高い金利で預けたい!しかし通常の預金金利では物足りない!という人に注目されている預入期間延長型の円建て仕組預金(プレーオフ)について、その仕組みやメリット・デメリット、賢い利用法について見ていきましょう。

村岡 里香さん((株)プラチナ・コンシェルジュ/ファイナンシャル・プランナー(CFP)、1級ファイナンシャルプランニング技能士、キャリアカウンセラー(CDA))

掲載日:2012年04月

村岡 里香さん

原則、中途解約はできない

「それならば、金利が上がったら解約して他の商品に預け替えたらいいのでは?」と思われるかもしれません。通常の定期預金であれば、受取る利息は減れども元本割れすることなく中途解約ができます。しかし、仕組預金の場合は、満期が延長される・されないに関わらず、預金者の都合で中途解約することはできません。したがって満期が到来するまでは、他にもっと高金利の商品があっても預け替えることはできないのです。

例外的に、特別な事情がある場合は中途解約が認められるケースもあります。例えば預金者が亡くなって相続が発生したり、天災などで財産の大部分を失ってしまった場合などです。しかし、解約の際には違約金がかかり、大きく元本割れしてしまう可能性が高くなります。違約金の額は通常、預入れてからの期間が短ければ短いほど、市場金利が上昇すればするほど大きくなる傾向があります。いずれにせよ、延長型円仕組預金は途中で解約しないのが大前提です。利用の際は最長の預入期間を想定し、その間は絶対に使わないといえる余裕資金で運用することがポイントです。

預入期間延長型円仕組預金の種類

現在、預入期間延長型円仕組預金はすべての銀行で取り扱われているわけではなく、一部のネット銀行や主要銀行において取り扱われています。このタイプの商品には、「預入期間延長型」のほかに「満期繰上特約付き」あるいは「満期特約付」など複数の呼び方が用いられていますが、いずれも銀行側が満期を任意に決められるという意味で基本構造は同じです。それでは、預入期間延長型円仕組預金の種類について詳しく見ていきましょう。

【預入期間延長(短縮)型円仕組預金のタイプ】
金利タイプ
金利ステップアップ型
金利フラット型
最長預入期間
2年、3年、5年、6年、7年、8年、10年など
最短預入期間
1年〜6年
判定日
複数回、または1回のみ
最低預入金額
10万円、30万円、100万円、300万円など
取扱い窓口
一部のネット銀行、主要銀行

(2012年3月時点)

金利タイプは2種類

まず、預入期間延長型円仕組預金は、大きく「金利ステップアップ型」と「金利フラット(一定)型」に分けられます。金利ステップアップ型とは、預入期間が長くなればなるほど適用金利がアップしていくもので、現在最も多く取り扱われているタイプです。一方の金利フラット型は、最長満期日まで預けたとしても適用金利はずっと一定のタイプです。
通常、満期が延長されず預入期間が短くなった場合は金利フラット型のほうが有利に、満期が延長されて預入期間が長くなった場合は金利ステップアップ型のほうが有利になりやすいといえます。

最長預入期間も2年から10年とそれぞれ

預入期間は、同じ商品でも複数のコースが用意されている場合が多く、最長預入期間が短いものだと2年、長いものでは10年などがあります。預入れてから1年ごとに満期の判定日があるもの、預入れて一定年数後から一年ごとに判定日があるもの、一定年数後に判定日が一回だけあるものなどがあり、延長の可能性がある回数も商品によって異なります。
原則、途中解約はできないため、最長預入期間はお金を使う時期や置いておける期間に合わせて慎重に選ぶことが大事です。なお、自分のニーズに合うコースが常に募集しているとは限らないので、金融機関のホームページや店頭などで募集状況を事前に確認しておきましょう。

まとまったお金がなくても10万円から預入できる

また、最低預入金額は銀行によって大きく異なります。店舗のある銀行の場合は100万円以上1円単位、300万円以上1円単位などある程度まとまった資金での受付を行っています。
一方、ネット銀行であれば10万円以上1円単位、10万円以上10万円単位など手軽な資金からの預入れが可能です。店舗のある銀行でも、ネットバンキングであれば30万円から預入れできるところもあります。自分の預けたい金額に合わせ、一番利用しやすい窓口を選ぶとよいでしょう。

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